第五次全国金融工作会议提出,金融回归本源,服务实体经济。沿海省份江苏省实体经济占全省经济总量的80%以上,是江苏经济社会发展的重要根基和优势所在。作为常州、苏南地区重要的金融力量,江南农商银行在科技兴行、服务实体经济等方面进行大胆实践,为农商银行探索出了一条科技化转型新路。为此,记者对该行董事长陆向阳进行了专访。
记者:近年来,江南农商银行在支持江苏省实体经济方面做了哪些工作?
陆向阳:先说一组数字,截至8月末,我行各项存款余额1904.63亿元,较年初增长167.54亿元,增幅9.64%。各项贷款余额1302.87亿元,较年初增长131.23亿元,增幅11.20%。今年1-8月,江南农商银行实现净利润20.44亿元,较去年同期增长9.37%。
作为农商银行,我们的服务功能和服务手段是比较完善的。支持实体经济方面,对于存量经济,我们在原有的基础上,淘汰落后产能,盘活存量经济,并通过资产证券化腾挪出一定的信贷额度来支持新的实体经济。新增的实体经济方面,我们把江苏的十大产业作为支持重点,其中重中之重又是常州的五大产业(新一代信息技术产业、新材料、高端装备制造产业、新能源产业和能源互联网产业、数字创意产业)。
在支持科技创新方面,我们成立了3家科技支行,并在总部层面成立了科技金融部,专门为科技型企业服务。现在有一个趋势是,科技型企业、制造企业等实体经济向园区集聚。常州有3个核心集聚区,新北高新区,武进高新区,江苏溧阳中关村科技产业园,我们在3个园区都有分支机构,这3个机构都是做孵化器,孵化到一定程度后就由总行的科技金融部来做。我们现在对3家科技支行有8.7个亿贷款,还有6个多亿在科技金融部,这两块加起来一共是14.5个亿。这两年,我们科技型企业的新增户数达到了188户,可以说走出了自己的一条路,成效也是比较明显的。
我们讲“产品打天下,管理平天下,服务赢天下”。没有产品在前面作为武器,没有子弹肯定是不可能的,产品必须是第一位的;然后管理必须跟上,银行的风控合规是最最核心的,合规是基础,风险是主题,银行就是要控制风险的;风险管理好以后,以后再通过服务跟上,银行才能可持续发展,我们一直是围绕这三个方面来做的。
记者:对于科技型企业,江南农商银行是如何防控风险的?
陆向阳:科技型企业的成长非常快,风险当然也有。作为银行,我们也很重视孵化器的风险控制,目前常用的是“银行+创投+保险+担保”的模式,这种模式可以做到内部风控、外部增信,也是最有效的方法之一。还有一种辅助手段就是地方政府和银行按一定的比例,建立一个风险基金池,这个主要是用于引进的领军人才,这些人才带着项目回来,都是起步阶段,这部分的风险由基金池来补偿。
目前在江南农商银行,所有贷款的平均不良率是1.45%,科技型企业的不良贷款率只有1.14%。大家一般认为科技型企业贷款风险肯定比较大,但是这就要看怎么来做。科技型企业确实是不确定性比较大,成功概率比较低。但首先我们目标是要支持它的发展,然后要做一定的安全垫来控制风险。
我认为科技型企业这个业务经过3、5年会有一个根本的改变。现在我们把企业分成三类,没有竞争力、没有前景的企业我们大面积退出,这部分由谁来弥补呢?就是高科技企业。对中间的一类企业,我们要做的就是管理好,服务好,让企业慢慢成长,经过几年,这些企业有的可能被淘汰,有的也可能升级了。这样把地方的产业结构调整了,银行的信贷结构也调整了,同时企业也得到了发展,实现三方共赢。
记者:在利用技术创新防范小微金融服务风险方面,江南农商银行是如何做的?
陆向阳:小微贷款确实不良率很高,风险也很大,传统模式是凭银行员工的个人能力、个人感觉来对企业进行判断。现在小微不良贷款,很大一部分是由于道德风险,甚至欺诈行为造成的,江南农商银行通过大数据模型和互联网手段来提高办事效率,控制风险。
首先我们由以前的被动贷款变成了主动贷款,这是科技的最大转变。以前是客户来找银行求贷款,效率低,不知道谁需要金融服务。现在则是银行通过大数据、互联网先了解客户,现在的数据采集比以前方便了很多,而且数据的来源和真实性都比较好,核心的数据(供电、税务、工商等)是和政府部门打通的,其他一些辅助数据通过和大数据公司合作,我们银行再对数据进行清洗和分析,对于可以贷款的客户,银行主动上门。这个过程中,人为因素和道德风险就大大降低。
我们现在用互联网金融部替代了原来的小微金融部,我们每天的小微贷款300万元的额度基本是“秒杀”,但是这个过程中,要通过后台监测贷款用途,对用途不对的进行人工干预。比如说我们对客户进行一些分类,第一类是银行主动授信的,包括一些信用度比较高的优质客户、白名单客户;第二类对一些没有历史征信数据的客户,我们对额度进行控制,通过几次的跟银行的信用往来,有了一些量的积累,就可以继续对其授信;第三类,对于小商小贩,我们现在尝试微信收单,常州现在有4.7万家小商小贩都在用我们的微信收单服务,那么它的经营数据都在银行系统内有所反映,进行数据分析之后,按照每个月的营业额,银行就可以提供主动授信。这种风险控制手段,如果没有科技作支撑是无法实现的。模型越多,行业分类越细,参数设定越准确,银行的风控能力就越强,这个过程中,系统、参数、人员等都要经过时间的累积。
依靠传统的人海战术来做小微贷是不适应时代发展的,我认为普惠金融必须要依赖科技手段,“最后一公里”很难依靠人工去做,人力资源的成本会越来越高,而且信息不对称性通过人工是没法发现的,要通过采集数据,采集小微企业的经营行为,通过数据来分析,这个真实性比传统的人工方式要强,风险控制也比人为控制效果要好的多。
记者:近年来江南农商银行在科技化转型做了很多工作,整体思路是什么?
陆向阳:总的指导思想就是不像(传统)银行的银行。通过科技支撑、技术支撑,我们科技化转型主要是三个方向:用科技的改革提升办事效率和风控水平;操作模式由传统的人工操作转型为“人工+智能”,以前做柜台的员工分流到做客户服务上去,实现了降本增效;通过科技水平提升,支撑新产品、新用户,实现盈利水平多元化。
实际操作上,我们现在搭建了一些自己的平台,现在我们有“八朵云”,包括同业云(同业平台)、收银通(收银平台)、江南金(黄金平台)、学院云(江南商学院)……通过技术创新,由原来的渠道、服务、产品,慢慢的会过渡到平台、流量、接口。这个道理大家都明白,但怎么来做,非常值得探索,我们现在也在慢慢往这个方向走。
记者:您认为未来的银行最终会进化成什么样子,科技能完全取代人工吗?
陆向阳:科技不管怎么发达,最核心的还是人。未来银行的趋势是人工加智能,是线上线下同步。但是银行的人员会进行结构性改革。以前进到银行,都是玻璃柜台,人在里面,现在人都跑到外面,在外面进行服务,柜面反而没有多少人。银行的柜员在减少,但并不是说失业了,而是换岗,去做理财经理、大堂经理、客户经理。银行地推也需要人工,扫描机、二维码等等还是要人工去安装。要了解人的个性、经营团队的经营能力、企业流水线状况等等,都要靠人工到现场去看,去分析。这种人员结构的调整,其实是更高效的。
记者:科技的创新,?
陆向阳:,要看创新所站的出发点和落脚点了。一般情况下,,我们说经营与管理,肯定经营在前,管理在后,这是符合逻辑的。
互联网企业和金融企业都在创新,互联网企业的金融创新是以获客为主,在获客的前提下风控;银行的创新是以风控为主,在风险控制的前提下获客。
我们讲“金桥文化”,江南农商银行的LOGO上是一座桥,桥的作用一个是“担当”,一个是“沟通”。担当方面,我们的体量可以承受多大的风险,就在这个范围内创新,保证创新是在风险可控的范围内,我认为就是合理的。“沟通”是说,当创新出来,,要去弥补管理漏洞,进而建立完善的管理体系,是不断前进的过程。
记者:科技进步是大势所趋,农商银行应该怎么应对这种挑战?
陆向阳:这个时代不是零和游戏,而是合作共赢。我们和阿里巴巴、腾讯、京东等都有合作,我们的合作是互补的过程。互联网金融和金融互联网,中间要找到一个契合点,他做他的那块业务,我做我的这块业务,这是共赢。今后的分工会越来越明确,专业的人做专业的事,效率更高。不合作的话,银行没有这个科技的能力,不吸收市场的新鲜事物就不可能发展,这是将来的一个趋势,这种跨界合作会越来越多。
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编辑:麦麦 来源:金融世界