第五次全国金融工作会议提出，金融回归本源，服务实体经济。沿海省份江苏省实体经济占全省经济总量的80%以上，是江苏经济社会发展的重要根基和优势所在。作为常州、苏南地区重要的金融力量，江南农商银行在科技兴行、服务实体经济等方面进行大胆实践，为农商银行探索出了一条科技化转型新路。为此，记者对该行董事长陆向阳进行了专访。
记者：近年来，江南农商银行在支持江苏省实体经济方面做了哪些工作？
陆向阳：先说一组数字，截至8月末，我行各项存款余额1904.63亿元，较年初增长167.54亿元，增幅9.64%。各项贷款余额1302.87亿元，较年初增长131.23亿元，增幅11.20%。今年1-8月，江南农商银行实现净利润20.44亿元，较去年同期增长9.37%。
作为农商银行，我们的服务功能和服务手段是比较完善的。支持实体经济方面，对于存量经济，我们在原有的基础上，淘汰落后产能，盘活存量经济，并通过资产证券化腾挪出一定的信贷额度来支持新的实体经济。新增的实体经济方面，我们把江苏的十大产业作为支持重点，其中重中之重又是常州的五大产业（新一代信息技术产业、新材料、高端装备制造产业、新能源产业和能源互联网产业、数字创意产业）。
在支持科技创新方面，我们成立了3家科技支行，并在总部层面成立了科技金融部，专门为科技型企业服务。现在有一个趋势是，科技型企业、制造企业等实体经济向园区集聚。常州有3个核心集聚区，新北高新区，武进高新区，江苏溧阳中关村科技产业园，我们在3个园区都有分支机构，这3个机构都是做孵化器，孵化到一定程度后就由总行的科技金融部来做。我们现在对3家科技支行有8.7个亿贷款，还有6个多亿在科技金融部，这两块加起来一共是14.5个亿。这两年，我们科技型企业的新增户数达到了188户，可以说走出了自己的一条路，成效也是比较明显的。
我们讲“产品打天下，管理平天下，服务赢天下”。没有产品在前面作为武器，没有子弹肯定是不可能的，产品必须是第一位的；然后管理必须跟上，银行的风控合规是最最核心的，合规是基础，风险是主题，银行就是要控制风险的；风险管理好以后，以后再通过服务跟上，银行才能可持续发展，我们一直是围绕这三个方面来做的。
记者：对于科技型企业，江南农商银行是如何防控风险的？
陆向阳：科技型企业的成长非常快，风险当然也有。作为银行，我们也很重视孵化器的风险控制，目前常用的是“银行+创投+保险+担保”的模式，这种模式可以做到内部风控、外部增信，也是最有效的方法之一。还有一种辅助手段就是地方政府和银行按一定的比例，建立一个风险基金池，这个主要是用于引进的领军人才，这些人才带着项目回来，都是起步阶段，这部分的风险由基金池来补偿。
目前在江南农商银行，所有贷款的平均不良率是1.45%，科技型企业的不良贷款率只有1.14%。大家一般认为科技型企业贷款风险肯定比较大，但是这就要看怎么来做。科技型企业确实是不确定性比较大，成功概率比较低。但首先我们目标是要支持它的发展，然后要做一定的安全垫来控制风险。
我认为科技型企业这个业务经过3、5年会有一个根本的改变。现在我们把企业分成三类，没有竞争力、没有前景的企业我们大面积退出，这部分由谁来弥补呢？就是高科技企业。对中间的一类企业，我们要做的就是管理好，服务好，让企业慢慢成长，经过几年，这些企业有的可能被淘汰，有的也可能升级了。这样把地方的产业结构调整了，银行的信贷结构也调整了，同时企业也得到了发展，实现三方共赢。
记者：在利用技术创新防范小微金融服务风险方面，江南农商银行是如何做的？
陆向阳：小微贷款确实不良率很高，风险也很大，传统模式是凭银行员工的个人能力、个人感觉来对企业进行判断。现在小微不良贷款，很大一部分是由于道德风险，甚至欺诈行为造成的，江南农商银行通过大数据模型和互联网手段来提高办事效率，控制风险。
首先我们由以前的被动贷款变成了主动贷款，这是科技的最大转变。以前是客户来找银行求贷款，效率低，不知道谁需要金融服务。现在则是银行通过大数据、互联网先了解客户，现在的数据采集比以前方便了很多，而且数据的来源和真实性都比较好，核心的数据（供电、税务、工商等）是和政府部门打通的，其他一些辅助数据通过和大数据公司合作，我们银行再对数据进行清洗和分析，对于可以贷款的客户，银行主动上门。这个过程中，人为因素和道德风险就大大降低。
我们现在用互联网金融部替代了原来的小微金融部，我们每天的小微贷款300万元的额度基本是“秒杀”，但是这个过程中，要通过后台监测贷款用途，对用途不对的进行人工干预。比如说我们对客户进行一些分类，第一类是银行主动授信的，包括一些信用度比较高的优质客户、白名单客户；第二类对一些没有历史征信数据的客户，我们对额度进行控制，通过几次的跟银行的信用往来，有了一些量的积累，就可以继续对其授信；第三类，对于小商小贩，我们现在尝试微信收单，常州现在有4.7万家小商小贩都在用我们的微信收单服务，那么它的经营数据都在银行系统内有所反映，进行数据分析之后，按照每个月的营业额，银行就可以提供主动授信。这种风险控制手段，如果没有科技作支撑是无法实现的。模型越多，行业分类越细，参数设定越准确，银行的风控能力就越强，这个过程中，系统、参数、人员等都要经过时间的累积。
依靠传统的人海战术来做小微贷是不适应时代发展的，我认为普惠金融必须要依赖科技手段，“最后一公里”很难依靠人工去做，人力资源的成本会越来越高，而且信息不对称性通过人工是没法发现的，要通过采集数据，采集小微企业的经营行为，通过数据来分析，这个真实性比传统的人工方式要强，风险控制也比人为控制效果要好的多。
记者：近年来江南农商银行在科技化转型做了很多工作，整体思路是什么？
陆向阳：总的指导思想就是不像（传统）银行的银行。通过科技支撑、技术支撑，我们科技化转型主要是三个方向：用科技的改革提升办事效率和风控水平；操作模式由传统的人工操作转型为“人工+智能”，以前做柜台的员工分流到做客户服务上去，实现了降本增效；通过科技水平提升，支撑新产品、新用户，实现盈利水平多元化。
实际操作上，我们现在搭建了一些自己的平台，现在我们有“八朵云”，包括同业云（同业平台）、收银通（收银平台）、江南金（黄金平台）、学院云（江南商学院）……通过技术创新，由原来的渠道、服务、产品，慢慢的会过渡到平台、流量、接口。这个道理大家都明白，但怎么来做，非常值得探索，我们现在也在慢慢往这个方向走。
记者：您认为未来的银行最终会进化成什么样子，科技能完全取代人工吗？
陆向阳：科技不管怎么发达，最核心的还是人。未来银行的趋势是人工加智能，是线上线下同步。但是银行的人员会进行结构性改革。以前进到银行，都是玻璃柜台，人在里面，现在人都跑到外面，在外面进行服务，柜面反而没有多少人。银行的柜员在减少，但并不是说失业了，而是换岗，去做理财经理、大堂经理、客户经理。银行地推也需要人工，扫描机、二维码等等还是要人工去安装。要了解人的个性、经营团队的经营能力、企业流水线状况等等，都要靠人工到现场去看，去分析。这种人员结构的调整，其实是更高效的。
记者：科技的创新，？
陆向阳：，要看创新所站的出发点和落脚点了。一般情况下，，我们说经营与管理，肯定经营在前，管理在后，这是符合逻辑的。
互联网企业和金融企业都在创新，互联网企业的金融创新是以获客为主，在获客的前提下风控；银行的创新是以风控为主，在风险控制的前提下获客。
我们讲“金桥文化”，江南农商银行的LOGO上是一座桥，桥的作用一个是“担当”，一个是“沟通”。担当方面，我们的体量可以承受多大的风险，就在这个范围内创新，保证创新是在风险可控的范围内，我认为就是合理的。“沟通”是说，当创新出来，，要去弥补管理漏洞，进而建立完善的管理体系，是不断前进的过程。
记者：科技进步是大势所趋，农商银行应该怎么应对这种挑战？
陆向阳：这个时代不是零和游戏，而是合作共赢。我们和阿里巴巴、腾讯、京东等都有合作，我们的合作是互补的过程。互联网金融和金融互联网，中间要找到一个契合点，他做他的那块业务，我做我的这块业务，这是共赢。今后的分工会越来越明确，专业的人做专业的事，效率更高。不合作的话，银行没有这个科技的能力，不吸收市场的新鲜事物就不可能发展，这是将来的一个趋势，这种跨界合作会越来越多。
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编辑：麦麦 来源：金融世界
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